“若是全國范圍內(nèi)建立大明錢莊,可在本地開票存銀,銀票通過驛遞傳遞到收銀人手里,憑票就地兌付.....”
魏廣德開始向皇帝推銷錢莊的好處,只不過此時萬歷皇帝滿腦子想的還是放貸生意。
雖然在聽,可一開始并沒有聽進(jìn)去。
直到魏廣德說起好處,萬歷皇帝總算回過神來。
這是魏師傅要帶他發(fā)財啊。
等魏廣德說話,已經(jīng)有些口干舌燥時,萬歷皇帝很是有眼力勁的起身,從一旁茶幾上端起一盞茶送到魏廣德面前。
這是殿里平時準(zhǔn)備的茶水,皇帝只要口渴,馬上就能喝到。
如果沒喝,涼了。
那不消片刻,就有內(nèi)侍更換新鮮的茶水。
“魏師傅,先喝口茶潤潤嗓子。”
“謝陛下。”
魏廣德急忙起身,雙手捧起茶盞,輕輕喝了一口,讓有些快冒煙的嗓子濕潤下來。
感覺舒服多了。
看到魏廣德接過茶水,萬歷皇帝也沒有繼續(xù)站在那里,略微有些一瘸一拐的在殿里走了兩圈。
魏廣德知道,這是萬歷皇帝有點(diǎn)激動了。
看樣子,自己說起賺錢便民以后,皇帝心動了。
為什么他會這么想?
很簡單,萬歷皇帝在臣子面前,或者說在任何人面前,那絕對是能坐著不會站著,能站著就不會隨便走動。
一旦他開始走動,那肯定是激動了。
只能說腿疾對萬歷皇帝的影響非常巨大,此時他一瘸一拐的樣子,說實(shí)話,真沒有九五之尊的威儀。
不過誰叫他是長子,是隆慶皇帝最疼愛的孩子。
他出生那會兒,剛好憲太子沒了,是朱翊鈞給了隆慶皇帝繼續(xù)下去的底氣。
他還有兒子,而自己兄弟沒有,這就是優(yōu)勢。
或許,之后景王被貶離京,未嘗沒有嘉靖皇帝考慮到這層關(guān)系的影響而做出的決定。
嘉靖皇帝對子嗣是很敏感的,不僅是他的幾個兒子最后就剩下這么兩個成年。
更重要的是,他能坐上這個寶座,還不就是正德皇帝這位堂兄無后。
“魏師傅,如果朕參股你說的錢莊,一年能為朕賺多少錢?”
憋了半天,萬歷皇帝終于問出心中的問題。
“陛下,首先陛下要理解,創(chuàng)建大明錢莊,主要目的不是為了賺錢,是為了平抑民間飛漲的利息。
借貸利息太高,臣想過很多。
若百姓借貸,則可能導(dǎo)致其傾家蕩產(chǎn),嚴(yán)重者家破人亡。
我大明百姓,大多為自耕農(nóng),抵抗風(fēng)險的能力弱。
一旦背負(fù)高利貸,最終除了變賣祖產(chǎn)外,根本無力償還債務(wù)。
長此下去,只會導(dǎo)致出現(xiàn)大量流民,為了躲避高利貸。
而這樣的局面,會導(dǎo)致社會動蕩。
歷朝歷代,大量流民出現(xiàn),往往就是王朝末日的征兆。”
魏廣德說到這里,就稍微停頓片刻,讓萬歷皇帝消化一下。
而萬歷皇帝,此時聽到魏廣德的話也是滿臉憂郁。
他剛才想到賺錢有多歡快,就能體會到百姓一旦借了這種錢,就有多痛苦。
雖然他還是不明白,明明知道還不起這樣的借款,那為什么還要借這筆銀錢。
但是他也很快就想到北宋王安石變法中的青苗法,貌似和魏師傅說創(chuàng)建大明錢莊的目的有異曲同工之妙。
可是,王安石變法中的青苗法,本意是通過官府向農(nóng)民提供低息貸款,以抑制民間高利貸、增加財政收入,實(shí)現(xiàn)“民不加賦而國用足”。
然而,該法在執(zhí)行過程中暴露出嚴(yán)重問題,最終不僅未能惠民,反而成為激化社會矛盾的苛政,被廣泛認(rèn)為是變法失敗的關(guān)鍵原因之一。
青苗法敗壞的主要原因,魏廣德早先倒是和萬歷皇帝分析過,那就是制度設(shè)計存在先天缺陷。
此時,他默默轉(zhuǎn)身回到龍椅上坐下,回憶起來當(dāng)時魏廣德的話。
設(shè)計最大的缺陷就是還款時間與農(nóng)時沖突,青苗法的貸款分夏、秋兩季發(fā)放,但還款時間均與收獲季重疊。
農(nóng)民在收獲后需立即償還本息,導(dǎo)致其手中無錢用于購買種子、口糧,反而加重了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),與“濟(jì)困”的初衷背道而馳。
如果是錢莊放款,似乎可以避免這個問題。
比如,錢莊和農(nóng)民可以錯開時間,一半年或者一年為期限,甚至更長的時間約定還款。
至于朝廷為追求政績和財政收入,給地方官員下達(dá)了強(qiáng)制性的放貸額度,錢莊應(yīng)該不存在強(qiáng)制借貸與攤派任務(wù)。
這個問題倒是可以不用考慮,而且萬歷皇帝相信,魏師傅在設(shè)計的時候,必然也會避免出現(xiàn)這樣的問題。
實(shí)際上,按照大明的規(guī)定,借貸月息三分的話,一筆借款可以借出長達(dá)三年的時間。
之所以定下三年之期,主要還是“利不蓋本”的規(guī)定。
這個賬,萬歷皇帝算得清。
就算是他和朝廷的生意,也絕對不能違背朝廷的律令。
至于執(zhí)行中出現(xiàn)超過朝廷規(guī)定利率的問題,其實(shí)這就設(shè)計吏治,是都察院的責(zé)任了。
其實(shí),王安石定下的青苗法利率是年息兩成,比大明規(guī)定的三成六低一半。
還有可能許多人不知道的情況,那就是歷代朝廷賑濟(jì)災(zāi)民,設(shè)粥棚時是免費(fèi),所以清湯寡水。
但是,之后安定下來,就會發(fā)糧讓災(zāi)民自救。
這個過程中的救災(zāi)糧,可不是免費(fèi)的,是要以后收回,還有一年兩成的利息。
所以可以認(rèn)為,古代朝廷其實(shí)認(rèn)可的正常利息是年息兩成,三成六是朝廷認(rèn)可的民間借貸最高利息。
兩成息是官府放的,而大明錢莊是屬于商會形式,雖然魏廣德拉皇室、朝廷入股,但依舊難掩股份商會的模式,算是民間商會,自然適用三成六的年息。
“還有商人......”
之后,魏廣德又介紹了商人受到高利貸盤剝的后果。
那就是商人積累的利潤被高利貸侵蝕,讓他們無力擴(kuò)大生產(chǎn),甚至可能導(dǎo)致其破產(chǎn)。
一旦破產(chǎn),危害更大,會讓無數(shù)在工坊做工的匠人失去收入,屆時也難免成為流民中的一份子。
“魏師傅,不用再說了。
朕明白你的意思,這大明錢莊于國于民都有利,是一定要建起來的。”
萬歷皇帝開口打斷魏廣德的話,強(qiáng)調(diào)道。
明白高利貸的危害,萬歷皇帝總算從通過放貸獲得暴利的幻想中清醒過來。
他知道,這個錢是不能賺的。
皇權(quán)穩(wěn)固才是一切的根本,如果為了些許利益置國家于不顧,那才是鼠目寸光。
魏師傅說這么多,目的其實(shí)就是壓低民間借貸利息,讓百姓和商人不至于被高利貸逼得傾家蕩產(chǎn),維持社會穩(wěn)定。
皇室,對此肯定要支持的。
何況,投進(jìn)去的銀子還有利息,有收益,可比放在私庫里好上百倍。
“臣帶天下百姓感謝陛下隆恩,挽救萬千百姓于水火。”
魏廣德急忙起身,向萬歷皇帝躬身一禮道。
“魏師傅,快快起來,都是朕的子民,朕也希望他們過得好。
只是這大明錢莊建起來了,該如何讓他們從這錢莊借錢,還有錢莊的經(jīng)營章程,怕也得早點(diǎn)拿出來。”
萬歷皇帝開口說道。
“此事臣下去就讓人籌劃,陛下別忘了,臣手下原本就有一班人,就是負(fù)責(zé)做這個的。
只是這錢莊開起來,重點(diǎn)還是在于快速推行到全國各府縣,讓百姓借貸有門。
否則,他們依舊會被子錢戶反復(fù)盤剝。”
魏廣德急忙說道。
“嗯,那魏師傅有什么想法?”
萬歷皇帝雖然答應(yīng)出資入股,但畢竟還是想多從魏廣德這里聽到些信息,所以追問道。
“兵部的驛遞,臣有意將其拆分出來一部分。
主要是負(fù)責(zé)民間部分,據(jù)臣所知,這兩年驛遞一方面維持朝廷文書、邸報的發(fā)送,還承擔(dān)民信和少量貨物的傳遞,倒是沒出現(xiàn)什么閃失。
適才臣所說錢莊承擔(dān)商人異地匯兌,那是針對攜帶大額銀錢的商賈,還有民間少量錢財?shù)膫鬟f。
臣以為,錢莊也可以做起來,將部分驛遞和錢莊合作。
現(xiàn)在兵部每年都要向地方征收站銀,雖然隨著民間書信和貨物的傳遞,驛遞已經(jīng)可以獲得部分收入,但杯水車薪。
此此,臣打算全國范圍內(nèi)取消兵部站銀的收取,為百姓減負(fù)。
至于這筆支出,除了繼續(xù)擴(kuò)大驛遞民間貨物傳遞外,就由錢莊補(bǔ)上。
陛下不要覺得這筆支出會侵蝕錢莊利潤,在臣看來,讓商人習(xí)慣了通過錢莊驛遞傳遞兌票,屆時收入會更多。”
這個,其實(shí)是魏廣德想到未來銀行中間收入暴增,成為利潤的重要來源而想到的。
或許一開始,商人會擔(dān)心兌票傳遞的風(fēng)險,萬一被人截胡怎么辦。
可是,只要設(shè)計完善的制度,讓兌票能準(zhǔn)確送到收票人手里,對于當(dāng)下車馬交通帶來的不便,許多商人想來也會喜歡這項服務(wù)。
要知道,這種異地匯兌,除了本身收取的兌票銀外,還要加收驛遞費(fèi)用,就像過去的郵政,也是有這項服務(wù)的,而且業(yè)務(wù)量還很大。
在沒有銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的時代,這種郵取錢票的方式才是異地交易的主流。
最關(guān)鍵的是,有了這項服務(wù),商人們外出不需要攜帶太多銀錢和銀票。
這對于重視安全的商人們來說,可是大大的利好,不用擔(dān)心被劫道。
至于明朝此時的錢莊,主要業(yè)務(wù)除了放貸就是換錢,銅錢和白銀兌換。
但是因為銀幣的鑄造,換錢這項業(yè)務(wù)已經(jīng)基本不復(fù)存在。
畢竟,朝廷已經(jīng)頒布錢法,銅錢和銀錢有了固定匯率。
現(xiàn)在魏廣德推動的大明錢莊,除了暫時沒考慮吸收存款外,大抵已經(jīng)和西方最先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)類似了。
歐洲這個時間段也開始出現(xiàn)銀行,業(yè)務(wù)只要是存貸款和兌換。
大明沒有兌換業(yè)務(wù),但是歐洲有。
歐洲因為國家多,各地流通著許多外國錢幣,大小輕重不一,成色也不同,所以換錢的市場倒是很大,是當(dāng)時銀行的主要業(yè)務(wù)。
而大明,此時的錢莊規(guī)模都很小,往往是由地方上的金銀匠鋪發(fā)展來,最早就是換錢,后來才有了放貸。
因為開金店銀樓的東家,往往在地方上都是富戶,他們有錢做放貸生意。
“魏師傅,盡快擬好章程遞上來,我只關(guān)心如何借貸保證本金安全。
還有,這門生意,大致收益有多少。”
魏廣德要把原來朝廷承擔(dān)的費(fèi)用主動攬到自己身上,萬歷皇帝可不怎么高興。
但是,因此可以為百姓減稅,他還是樂意的。
當(dāng)然,前提是不能過多損害自己的利益。
“是,臣會在會試結(jié)束前擬好章程。”
魏廣德急忙表態(tài)道。
處理國內(nèi)的高利貸現(xiàn)狀,殿試后肯定會傳開。
畢竟,動用那么多差役清理民間子錢戶,不可能保密太久。
屆時,勢必讓大量子錢戶開始回收母錢。
要保證大明經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,那個時候大明錢莊是必須草創(chuàng)起來的,以此彌補(bǔ)這部分資金退出后留下的市場。
魏廣德回到內(nèi)閣后,第一件事兒就是給家里寫條子,讓張吉把負(fù)責(zé)魏府放貸的人和規(guī)矩準(zhǔn)備好,今晚他就要好好算賬。
他是打算以自己早期定下的規(guī)矩為草創(chuàng)的大明錢莊的章程,以信用為基,確保放貸利息不會超過朝廷規(guī)定,再有龐大的分部和銀錢為支撐,不愁打不過地方上那些子錢戶。
不過,魏廣德唯一不確定的就是,該如何制定對農(nóng)民的借貸。
既然是為了維護(hù)民生,向百姓放貸就是必須的。
他過去為了保證借貸安全,可是制定了苛刻的抵押條件,把高風(fēng)險客戶剔除出去。
現(xiàn)在要降低信貸條件,只能先聽聽手下人的建議,還有了解鄉(xiāng)野借貸的模式。
有田地的好說,沒有田地的怎么辦?
寫好條子,讓蘆布送出去,他才繼續(xù)處理今天的奏疏。
到了散衙時,魏廣德又把申時行叫住,單獨(dú)和他說起此事。
“陛下那邊已經(jīng)認(rèn)可,覺得高利貸對于百姓的盤剝太重,又有違朝廷律法,應(yīng)嚴(yán)辦。
現(xiàn)刑部已經(jīng)開始追查,為了保證民間經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn),我已經(jīng)奏請陛下建立大明錢莊,為百姓和商人放貸,按月息三分計。
陛下那里已經(jīng)同意,也表示會入股......”
“首輔大人,此事有利于社稷,我是全力支持的,也愿意把家資拿出來參與入股。
只是說起朝廷入股,該如何考量?”
申時行小聲問道。
“你我回去,各擬一個章程,然后再討論,如何?”
魏廣德笑道。
因為申時行做事就是四平八穩(wěn),他的主意或許考慮更周密,可以參考。
所以他不說,就是不想影響申時行的思考。